Povara dobanzii variabile: 50% in plus la rata

Daca in acest moment nu mai beneficiati de dobanda fixa, rata lunara creste cu aproximativ 200 de euro la un credit de 80.000 de euro pe 25 de ani.

Utila in momentul contractarii creditului, dobanda introductorie poate fi interpretata si ca o pacaleala pentru clientii aflati la limita superioara a pragului de indatorare. In conditiile in care dobanda medie europeana EURIBOR a crescut substantial in ultima perioada, in pas cu inflatia din UE, dobanda variabila, mult mai importanta pentru costul total al unui imprumut, a crescut si ea.

Contractantii cu venituri medii sau reduse ar putea avea astfel o mare problema daca, in acest moment, perioada de dobanda introductorie se termina. Mai clar, putem asista chiar la o dublare a dobanzii anuale. Tradus in termeni de rata lunara, la un credit de 80.000 de euro contractat pe o perioada de 25 de ani, diferenta dintre perioada cu dobanda fixa si cea cu dobanda variabila este, in medie, de 200 de euro sau aproximativ 50% in plus la rata.

Exista si banci, cazul ING sau Raiffeisen, care nu utilizeaza rata EURIBOR pentru calculul dobanzii variabile. Aceste institutii de credit spun insa ca aliniaza dobanzile „la nivelul pietei“, deci si ele cresc destul de serios, adica dobanda se majoreaza cu cel putin doua puncte procentuale.

BRD are un sistem ceva mai complex de calcul al dobanzii variabile, construit in functie de perioada de acordare a creditului si de nivelul avansului. Pentru creditele ipotecare in euro cu avans mai mare sau egal cu 20% contractate pe o perioada intre 10 si 20 de ani, dobanda variabila se calculeaza potrivit formulei EURIBOR 3 luni+3,5 puncte.

Astfel ca, daca de astazi ati epuizat perioada de un an cu dobanda fixa (6,75% pentru cazul expus mai sus), veti avea o dobanda mai mare cu 1,4%, adica 8,15% in conditiile in care EURIBOR 3 luni era 4,67. Pentru un credit pe mai mult de 20 de ani, cu avans mai mare de 20%, dobanda variabila va fi de 8,4%. La un avans mai mic de 20%, pe o perioada intre 10 si 20 de ani, dobanda fixa pe primul an este de 7%, iar cea variabila este azi de 8,4%. Pentru un avans mai mic de 20% si o perioada de acordare de peste 20 de ani avem o dobanda fixa de 7,25% si una variabila de 8,65%.

Alpha Bank are cea mai avantajoasa oferta pentru creditele ipotecare in euro si de aceea am ales sa facem, pentru aceasta oferta, un calcul care sa evidentieze cresterea ratei lunare. Institutia de credit citata practica o marja de 4,5% pe care o adauga la rata EURIBOR la trei luni pentru a obtine dobanda variabila.

Cu alte cuvinte, de la un nivel de dobanda de 5,9% fixa pe un an sau 6,9% fixa pe doi ani, rata urca la aproximativ 9,4%. Daca ati ales prima varianta (fixa pe un an), platiti o rata initiala de aproximativ 510 euro, in timp ce rata dupa perioada de dobanda fixa ajunge la 712 euro marcand un efort lunar suplimentar de 210 euro, in conditiile in care DAE urca de la 8,8 la 12,3%. In varianta cu dobanda fixa pe doi ani, rata creste cu aproximativ 150 de euro.

Englezii au patit-o, dar iau masuri

In Marea Britanie se intampla la fel, dar autoritatile iau masuri pentru a ajuta consumatorii. Financial Services Authority (FSA) - institutia care supravegheaza bancile britanice - a lansat o campanie publicitara in valoare de doua milioane de lire sterline pentru a ajuta persoanele sa ia o decizie informata in alegerea creditului ipotecar.

FSA le recomanda persoanelor aflate in aceasta situatie sa-si evalueze mai intii situatia curenta. Astfel, este indicat ca fiecare sa determine cu cati bani mai ramane dupa plata ratelor si sa se gandeasca la ce s-ar intampla daca ratele ar creste semnificativ. In plus, clientii ar trebui sa identifice cum si-ar putea reduce cheltuielile pentru a evita aparitia unor dificultati financiare. Al doilea pas pentru clientii supraindatorati este sa stabileasca o intilnire la banca, pentru a afla daca institutia are o oferta mai buna, atunci cand va expira dobanda introductorie. Cotidianul